“3개월만 버티면 됩니다” 그 말, 정말 믿어도 되는 걸까요👉 “내가 지금 돈을 쓰는 게 맞는 선택인지”👉 “누군가의 말에 끌려가고 있는 건 아닌지”

💸 쩐과의 전쟁 | “3개월만 버티면 됩니다” 그 말, 정말 믿어도 되는 걸까요

안녕하세요. 쩐과의 전쟁입니다.
오늘은 상담을 진행하면서 정말 안타깝다고 느꼈던 사례를 하나 재구성해서 말씀드리려고 했어요. 실제 사례를 바탕으로 금액과 상황을 바꿔서 설명드리는 거였으니까요.

 

이 글을 끝까지 보시면
👉 “내가 지금 돈을 쓰는 게 맞는 선택인지”
👉 “누군가의 말에 끌려가고 있는 건 아닌지”

확실히 판단할 수 있게 도와드릴게요.

 

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📌 재구성된 상황이었어요

✔ 총 채무 약 7,200만원
✔ 금융기관 5곳 (1금융 2, 2금융 3)
✔ 주택 담보대출 1억 3천 / 시세 약 1억 8천
✔ 급여 세후 320만원 (근속 6년차 직장인)
✔ 배우자 무소득 + 자녀 2명
✔ 2026년 3월 기준 → 연체 직전 상태였어요

 

👉 이 상황은 한마디로
“아직 무너지기 직전, 마지막 선택이 가능한 상태”였어요.

 

https://youtu.be/Fcm22IWO4Zs

 

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📞 상담 과정에서 들었던 말이었어요

신용회복 상담에서는 이렇게 안내받았어요👇

✔ 일부 대출은 조정 가능
✔ 최근 받은 대출 2건은 제외

 

👉 여기까지는 정상적인 흐름이었어요.

그런데 문제는 이후였어요.

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⚠️ 법무사 상담에서 나온 제안이었어요

👉 “일단 개인회생 넣고 3개월 버티세요”
👉 “그 사이 독촉 다 막아드립니다”
👉 “이후 워크아웃으로 가시면 됩니다”

 

그리고 수임료

💸 최소 280만원 ~ 최대 550만원

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여기서 중요한 포인트였어요

❗ 워크아웃은 결국 본인이 직접 신청해야 했어요
❗ 수임료를 내도 결과를 보장받는 구조가 아니었어요

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💥 이 구조, 왜 위험했는지 말씀드릴게요

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1️⃣ 개인회생은 ‘버티기용 도구’가 아니었어요

개인회생은 원래
👉 법원이 개입해서 채무를 강제로 조정하는 제도였어요

 

그런데 이 사례에서는

❗ 시간 끌기용 방패막이로 사용하려고 했어요

👉 이건 본질에서 벗어난 사용이었어요.

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2️⃣ “독촉 다 막아드립니다” → 이 말, 절반만 맞았어요

✔ 일부 연락은 줄어들 수 있었어요
✔ 대응을 대신해주는 건 맞았어요

 

하지만

❗ 법적으로 완전히 보호되는 상태는 아니었어요
❗ 압류나 강제집행까지 막아주는 건 아니었어요

👉 이건 꼭 알고 가셔야 했어요.

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3️⃣ 가장 큰 문제는 ‘결과 책임이 없다는 점’이었어요

👉 수임료를 냈어요
👉 3개월 버텼어요
👉 그런데 워크아웃이 거절되면?

💬 그때는 다시 처음으로 돌아가야 했어요

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4️⃣ 비용 구조, 냉정하게 보면 이랬어요

✔ 법률적 핵심 절차 진행 ❌
✔ 단순 대응 및 시간 확보 ⭕

👉 그런데 비용은

💸 수백만 원이었어요

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💡 그래서 이렇게 말씀드렸어요

👉 “이건 전략이 아니라, 비용이 먼저 나가는 구조였어요”

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📊 현실적인 선택 기준 다시 잡아드렸어요

이 상황에서는 선택이 3가지였어요

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✔ 1️⃣ 바로 개인워크아웃 진행

👉 연체 시작 후 신청

✔ 이자 감면
✔ 장기 분할 상환

💡 비용 거의 없이 진행 가능했어요

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✔ 2️⃣ 개인회생 바로 진행

✔ 소득 안정적
✔ 부양가족 있음

👉 충분히 가능성 있었어요

✔ 일정 금액 3~5년 변제
✔ 나머지 탕감

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❌ 3️⃣ 문제의 방식

👉 회생 → 중단 → 워크아웃

💥 비용만 발생하고 결과 불확실했어요

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🚨 이 사례에서 가장 중요했던 한 문장이었어요

💬 “3개월만 버티면 됩니다”

👉 이 말, 정말 많이들 하세요
👉 그런데 그 뒤는 아무도 책임지지 않았어요

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❤️ 그래서 마지막으로 이렇게 정리해드렸어요

👉 지금 상태라면

✔ 워크아웃 → 바로 준비했어야 했어요
✔ 회생 → 제대로 시작했어야 했어요

👉 중간 과정은 필요 없었어요

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📌 핵심 정리였어요

💬 “버티기용 회생은, 가장 비싼 선택이 될 수 있었어요”

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💬 이 글을 보시는 분들께 꼭 드리고 싶은 말이었어요

👉 불안할 때일수록
👉 누군가의 말이 더 크게 들렸어요

 

그랬으니까요.

하지만

❗ 돈이 나가는 선택일수록 더 냉정하게 보셔야 했어요
❗ 결과를 보장하지 않는 비용은 가장 위험했어요

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🙏 쩐과의 전쟁은 항상 현실 기준으로 말씀드렸어요

👉 감정이 아니라
👉 구조로 판단해야 했어요

그래야 후회하지 않았으니까요.

 

 

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필요하시면
👉 현재 조건 기준으로 월 변제금 계산
👉 워크아웃 승인 가능성 분석

정확하게 현실 기준으로 같이 설계해드릴게요.

혼자 판단하기에는 너무 큰 문제였으니까요.

 

 

 

개인회생 사건 관련 진술서

(법원 제출용)

 

 

진 술 서

사건번호 : 20○○개회 ○○○○호
채무자 : ○○○
주민등록번호 : ○○○○○○-○○○○○○○
주소 : ○○시 ○○구 ○○로 ○○

본인은 개인회생 절차와 관련하여 아래와 같이 사실대로 진술합니다.

1. 본인은 총 약 ○○원 상당의 채무를 부담하고 있으며, 현재 급여소득자로 근무 중입니다.
2. 채무가 증가하게 된 경위는 생활비 부족, 기존 대출 상환, 카드 사용 누적 등으로 인한 것이며, 현재 정상적인 변제가 어려운 상태에 이르렀습니다.
3. 본인은 회생 신청 전 신용회복위원회 상담 및 법률상담 등을 진행하였으며, 당시 일부 상담 과정에서 “개인회생 절차를 먼저 진행 후 이후 워크아웃을 검토할 수 있다”는 취지의 설명을 들었습니다.
4. 그러나 본인은 단순히 시간을 지연하거나 채권자를 기망할 목적이 전혀 없었으며, 실제 채무를 성실히 정리하기 위한 목적으로 회생 절차를 신청하였습니다.
5. 현재 본인은 법원에 모든 채무 및 소득자료를 성실히 제출하고 있으며, 향후에도 추가 자료 제출 요구가 있을 경우 성실히 협조할 예정입니다.
6. 본인은 허위 소득자료 제출, 재산 은닉, 채권 누락 등의 사실이 없으며, 법원의 판단에 따라 성실하게 변제계획을 수행할 의사가 있습니다.

위 내용은 모두 사실이며 허위가 없음을 확인합니다.

20○○년 ○월 ○일

진술인 : ○○○ (서명 또는 인)

○○지방법원 귀중

 

 

개인회생 채권자 의견서

(채권자 입장에서 제출 가능)

 

채권자 의견서

사건번호 : 20○○개회 ○○○○호
채무자 : ○○○
채권자 : ○○○

채권자는 위 개인회생 사건에 관하여 아래와 같이 의견을 제출합니다.

1. 채무자는 채권자에게 반복적으로 변제 약속을 하며 강제집행 연기 및 지급 유예를 요청하였습니다.
2. 채권자는 채무자의 요청을 신뢰하여 경매절차 및 강제집행 절차 일부를 연기하였으나, 이후 채무자는 별다른 변제 없이 개인회생을 신청하였습니다.
3. 채권자는 채무자가 처음부터 실질적인 변제 의사 없이 시간을 지연하기 위해 절차를 이용한 것은 아닌지 강한 의문을 가지고 있습니다.
4. 또한 채무자의 실제 소득, 최근 수입, 기타 재산 상황에 대해 면밀한 조사가 필요하다고 판단됩니다.
5. 법원께서는 채무자의 변제계획안 및 소득자료를 엄격히 심사하여 주시길 요청드립니다.

20○○년 ○월 ○일

채권자 ○○○ (서명 또는 인)

○○지방법원 귀중

 

 

개인회생 이의신청서

(채권자용)

 

개인회생 이의신청서

사건번호 : 20○○개회 ○○○○호
채무자 : ○○○
이의신청인 : ○○○

이의신청인은 채무자의 개인회생 신청에 대하여 아래와 같이 이의를 제기합니다.

1. 채무자는 신청 이전 채권자들에게 반복적으로 변제 약속을 하며 강제집행 연기를 요청하였습니다.
2. 그러나 실제 변제는 이루어지지 않았으며, 이후 개인회생을 신청하였습니다.
3. 이의신청인은 채무자의 실제 소득 및 재산 상태가 신청서 기재 내용과 다를 가능성이 있다고 판단하고 있습니다.
4. 특히 아래 사항에 대한 확인이 필요합니다.

• 최근 급여 외 추가 소득 여부
• 사업소득 또는 현금 수령 여부
• 타인 명의 재산 이용 여부
• 일부 채권 누락 여부

1. 따라서 채무자의 회생 신청 및 변제계획안에 대하여 철저한 심사를 요청드립니다.

첨부 :

1. 채권 관련 자료
2. 문자 및 카카오톡 대화 내역
3. 강제집행 관련 자료

20○○년 ○월 ○일

이의신청인 ○○○ (인)

○○지방법원 귀중

 

 

경찰서 제출용 사기 고소장 양식

(경매 연기 유도·기망 주장)

 

고 소 장

고소인 : ○○○
주소 : ○○○
연락처 : ○○○

피고소인 : ○○○
주소 : ○○○

죄명 : 사기

고소취지

피고소인을 형법상 사기죄로 처벌하여 주시기 바랍니다.

고소사실

1. 피고소인은 고소인에게 채무를 부담하고 있었으며, 고소인은 이에 대해 강제경매 및 급여압류 절차를 진행 중이었습니다.
2. 피고소인은 “○월 ○일까지 반드시 전액 변제하겠다”, “조금만 기다려달라”라고 말하며 고소인에게 경매 연기 및 집행 유예를 요청하였습니다.
3. 고소인은 이를 신뢰하여 실제로 경매 연기신청 등을 진행하였습니다.
4. 그러나 피고소인은 약속한 변제를 전혀 이행하지 않았고, 이후 개인회생 절차를 신청하였습니다.
5. 고소인은 피고소인이 처음부터 실제 변제 의사 없이 시간을 벌 목적으로 허위 약속을 한 것으로 판단하고 있습니다.
6. 이로 인해 고소인은 강제집행 지연, 추가 비용 발생, 채권 회수 지연 등의 손해를 입었습니다.

입증자료

1. 문자 및 카카오톡 대화
2. 경매 연기 관련 자료
3. 압류 진행 자료
4. 채권 관련 판결문

20○○년 ○월 ○일

고소인 ○○○ (서명)

○○경찰서 귀중

 

 

 

 

 

https://open.kakao.com/me/collect_ones_debt

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